62세(점보는 55세) 이상의 주택소유주가 집의 에퀴티(집가치와 융자밸런스의 차이)를 이용하여 기존융자의 월 페이먼트를 없애거나, 한꺼번에 필요한 돈을 빌리거나, 매월 정기적으로 돈을 수령하거나, 필요할때 돈을 쓸 수 있는 LOC(Line of Credit)을 설정하는 것을 리버스모기지라고 한다.

베이비부머들이 본격적으로 은퇴를 하게되면서 리버스모기지에 대한 관심과 문의도 많은 상태이다. 하지만 채 준비가 되지 않은 상태에서 시간과 상황에 떠밀려 은퇴를 한 사람이 많은 것도 현실이다. 수입과 저축이 충분치 못한 상태에서 은퇴를 한후 Long Term Care (LTC) 보험을 들거나, 향후 생활하기에 더 편리한 집으로 수리나 이사를 할 만한 자금이 부족한 시니어들에게 리버스모기지는 아주 좋은 선택이 될 수 있다.

하지만 상황에 따라 그렇지 않은 경우도 있으므로 구체적으로 어떤 상황에 있는 은퇴자들한테 리버스모기지가 유리한지에 대하여 시니어 케어 전문가와 전문기관들의 권고를 중심으로 케이스 별로 살펴보기로 한다. 첫째, 건강한 싱글 시니어인 경우. 이 경우에는 리버스모기지가 좋은 선택이 될 수 있다. 지금 당장 케어가 필요하지 않으며 앞으로도 계속 독립적으로 생활 할 수 있는 분들로 리버스모기지 자금을 이용해 미래 건강이 나빠질 경우를 대비하여 LTC보험을 들거나, 집을 수리하여 더 생활하기 편하게 준비할 수 있다.

혹은 생활하기에 편한 집으로 이사를 간후 리버스모기지를 받을 수도 있다. 이렇게 집이 생활하기에 편리하게 준비되면 시니어는 더 건강하게 독립적으로 오래 생활 할 수 있는 선순환이 된다. 둘째로, 케어가 필요한 싱글 시니어인 경우. 만약 가족이 케어를 해줘서 집에 더 머물 수 있거나, 리버스모기지 자금을 사용해 In-Home Care나 Adult Day Care를 지불할 수 있으면 리버스모기지를 받는 것이 유리하다. 하지만, 시니어의 건강이 가까운 시일내에 Assisted Living이나 Nursing Home 으로 옮겨가야 될 정도라면 리버스모기지가 최상의 선택이 아닐 수 있다. 왜냐하면 12개월 이상 해당집에 거주하지 않으면 융자를 갚아야 하는 조항때문이다. 이 경우에는 집을 팔거나 세를 주는 것이 더 좋은 선택이 될 수 있다.

다음으로, 건강한 부부은퇴자의 경우. 이들에게는 리버스모기지가 좋은 선택이 될수 있다. 이들 역시 리버스모기지 자금을 이용해 LTC보험을 들어 놓거나, 미래를 대비하여 집을 생활하기 편리하게 수리를 할 수 있다. 부부가 공동으로 리버스모기지에 가입하여 융자기간이 길어져서 혹시 융자금액이 집값보다 더 많아지는 것을 염려하는 분들이 있는데 이는 기우이다. 왜냐하면 렌더는 손해난 부분에 대하여 부부나 상속자에게 책임을 묻지 않기 때문이며, 이를 위하여 정부에 보증보험을 들어 놓았기 때문이다.

다음으로, 부부중 한분이 케어가 필요할 때 인데, 이 경우가 가장 리버스모기지가 필요한 케이스이다. 한분이 케어가 필요하여 Nursing home 이나 Assisted Living 커뮤니티에 들어가게 되면 이를 위한 자금이 필요하기 때문이다. 만약에 케어를 받는 분이 먼저 사망하게 되면 남은 분은 집에 거주하며 리버스모기지를 계속 수령하게 된다. 만약 집에 계시던 분이 먼저 돌아가시게 되면, 1년 안에 집을 팔아서 융자밸런스를 갚으면 된다. 그리고 남은 자금으로 생존한 배우자의 케어자금으로 계속 사용하면 된다. 다음으로, 시니어 부부모두 케어가 필요한 경우에는 리버스모기지가 좋은 선택이 아닐 수 있다.

리버스모기지를 받은 후 부부 모두 너싱홈이나 어시스티드 홈으로 들어가서 1년 이상 집에 머무르지 못할 경우에는 융자를 갚아야 하기 때문이다. 이 경우에는 집을 팔거나 렌트는 주는 것이 더 좋은 선택이 될수도 있다. 하지만, 부부모두 집에 머물며 In-Home 케어를 받을수 있는 경우라면 리버스모기지가 선택이 될 수 있으며, 그 자금으로 케어비용을 감당하면 된다. 이상 살펴본 바와 같이 은퇴한 시니어들의 건강이나 재정 상태에 따라 리버스모기지가 아주 유용한 선택이 될수도 있고 그렇지 못할수도 있으므로 전문가들과의 올바른 상담을 통해서 선택하는 것이 옳다.

문의: (213)393-6334

이메일: syang2310@gmail.com

<스티브 양 프로융자 대표>